房贷是单利还是复利？借3.7%的消费贷来还5.88%的房贷是否合适？

一

首先说一下，单利是什么？

举个例子：5000块钱存3年，5000×3×1.45%＝217.5

这就是单利，很简单的计算方式；

 

那什么是复利呢？

 

从上图可以看出，复利的利息比单利的银行存款，在同样的利率下多出了3.17元；

复利的计算方式也相对比较复杂；F=P（1+i）^n F为最终值；P为现值；I为收益率；n为期数；

二

复利的计算方式

上面一张图的复利方式，我们选择的是按年复利；

下面我们看一下按月复利和按日复利的计算结果；

 

 

大家有发现，月复利比年复利的利息高；

日复利比月复利的利息高；

单利：利率×3年×本金；

年复利是每年结一次利息；

第二年是利息＋本金的和×1.45%的利率；

第三年是第二年结的本金和利息的和×1.45%的利息；

同理，月复利是按照每个月结一次利息；

日复利是每日结一次利息；

不要小看这看起来差的一点点；如果按照10年期来计算，本金更多，利率更高来讲，差的可不是一点点哦！

三
现在我们来聊一下房贷的利率；

我们的购房贷款合同上面都写着单利

但是并不真的是单利；

举例：

借了100万，30年；年利率：5%；

应该还的本金和是：本金100万＋利息150万，250万；

但其实你的还款金额不是这么大的一个数字，对不对；

所以，房贷利率并不是采用单利的计算方式的；

那他是怎么计算的呢？

你的购房合同上面也写了：

如果你是等额本息：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^贷款期间月数 / [（1+月利率）^贷款期间月数 -1]

如果你是等额本金：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

你的合同上面写的单利的利率就是你的年利率；

这个公式里面的月利率＝你合同里面的年利率÷12个月；

从公式中可以看出，你的每月还款的本金是递增的；利息是递减的；

这在你的还款明细中也得到了印证；

所以，我们可以认为，贷款合同里面的利率是复利；

这个复利是年复利；

四

那就延伸出下面这个问题，

是否可以借3.7%的消费贷利率还5.88%的房贷利率？

这个就涉及到：还款年限

因为，越是到最后，你的房贷还款本金越多，利息越少；

所以简单一点：

你可以看一下，剩下的年份你需要还多少钱的利息；

如果去银行借更低利率的利息，需要出多少钱的利息；

也许你借的3.7%的利率跟你5.88%的房贷利率要还一样的利息哈！

可以计算一下是否合适，并且还要考虑一下自己的现金流，再考虑是否需要借银行的消费贷来还房贷哈！